最近，相信大家的朋友圈都被支付宝推出的“相互保”刷频了吧!作为一款由蚂蚁保险和信美联合推出的相互保险新产品，在过去短短的7天时间内，相互保已经成功吸引了超过1000万用户的加入。
面对这样的爆款成绩，可以肯定的是，相互保的火热绝对会给整个行业带来巨大的改变。在广大互联网、金融、保险领域从业者对相互保羡慕不已的时候，我认为了解相互保为什么能够如此火热，这或许将帮助大家可以找到相互保成功后未来行业带来的一些机会。下面，我就和大家一起聊聊相互保究竟释放了一些怎样的信号。
相互保上线七天获得1000万用户 支付宝联合信美进军大病保险
10月16日，支付宝相互保正式上线。截止目前为止，在过去的7天时间内，相互保已经获得了超过1000万用户的认可。
与传统保险模式不一样的是，用户只需0元就可以加入相互保，实际所需保费会根据所有加入者的实际出险情况进行分摊。根据目前公布的规则显示，相互保每月两次公示期、两次分摊，以每单出险案例来讲，每个用户被分摊的金额不会超过1毛钱。
举个简单例子，以500万“相互保”成员为基数，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。这种模式对于保险行业前所都没有。
这样一来，凭借着更低门槛、更高灵活度的保险模式，广大用户无疑拥有了一种更低成本购买大病保险的机会。那么，作为金融保险领域的标志性企业，蚂蚁金服此次联合信美进军大病保险，这背后或许也隐藏着未来行业发展的趋势和机会，从相互保如何火热说起，将可以帮助我们指点迷津。
为什么相互保可以上线就火? 三大原因非常关键
与传统保险销售难的情况对比，相互保7天获得超1000万用户认可，这是保险行业非常罕见的优秀案例。但通过一番研究知乎，我认为相互保上线就火的原因可能有以下几个：
(1)大病医疗本是一块顽疾 行业需要强公信力品牌来做支撑
首先，在大环境下，大病医疗一直都是行业未能彻底攻克的一块顽疾。有相关数据显示，我国每年因为疾病死亡的平均人数达到了600万人，但购买了大病保险的人终归还是少数，不少病人因条件有限而无法接受更专业的治疗，无奈倒在了病魔手中。
在互联网对保险行业的影响力量加大后，轻松筹、水滴筹、爱心筹等网络捐款平台兴起，也确实给很多患重病却没钱治的家庭带来了希望。但随着诈捐、误捐事件频繁发生，款项去向不够透明公开的这些爱心众筹平台也面临着严重的信任危机。
在这种情况下，如果没有极强的公信力，纵然是互联网保险品牌，也难以获得大量用户的信任。相互保的成功，其本身的模式自然有优势，但关键的还是因为其拥有蚂蚁金服和支付宝的品牌背书。
经过多年发展，以支付宝为首的蚂蚁金服生态产品，已经随着阿里巴巴、淘宝等品牌影响力继续加大，成为一个有口碑、保障、值得信任的大型品牌。所以，相互保的火热，离不开蚂蚁金服带来的品牌公信力。
(2)价格低却透明公证 相互保运用区块链模式契合了大众需求
正常情况下，如果出现大病，社保保障、商业保险、爱心众筹是最主流的几种解决问题方式。这几种方式中，社保可以解决大部分的问题却不能是全部，而爱心众筹随着信任受损也会有所影响，真正可以解决所有治疗费用问题，其实是社保与商业保险的结合。
尴尬的是，商业保险投保金额高，并且对投保人的年龄、体检情况的要求也是非常严格。一方面是大病保险更贵，另一方面就是年纪越大投保人所需的投保金额就越高。在大多数大病其实都是在上了一定年纪在出现的情况下，一年动不动就几千甚至数万的商业保险费用，对于大部分普通人来说是确实很难接受的。
相互保的诞生，从模式和流程上就在尝试解决这个高门槛的问题，堪称是区块链理念应用在保险金融领域的典型案例。相互保免去传统商业保险的高门槛后，采用0元购保的方式与一人患病众人分摊的规则保持公平，用户想买就买想退出就退出，平台也只是收取一些管理费用，这让区块链去中心化后公开透明进行分配的理念发挥地淋漓精致。
这样一来，拥有比网络众筹平台和传统商业保险更为公平的规则，相互保在接受银保监会的指导和监管之后，自然就可以让用户们反响购买保险了。
(3) 小程序赋能相互保 巨大流量池与极致体验也是火热关键
除却在模式和品牌方面拥有得天独厚的优势，支付宝小程序给予相互保带来的帮助也不容小觑。
一方面，在BAT小程序大战开打后，拥有大量金融商业用户的支付宝本就专注商业和生活服务领域，在开放大量的流量入口给予支付宝小程序后，相互保本次以小程序的身份就获得了大量优质的用户，这给其传播裂变带来了非常好的基础。
另外一方面，支付宝小程序目前对一些AI能力和数据接口，也逐步开放给了开发者。相互保小程序依托于支付宝小程序提供的一系列技术和数据开放能力，就可以有效简化用户的体验流程，以保持给用户提供优质的体验，这对相互保的用户转化提供了莫大的帮助。
因此，相互保的火热，本身很可能就是一件预料中的事情。
支付宝相互保之后 三大机会和两大挑战同样重要
值得一提的是，相互保的火热，这是整个蚂蚁金服集团的一个大动作，在这个动作背后，后续整个行业或许也会因此发生一些细微的变化，这其中或许就充满了一些发展新机会和可能被颠覆的挑战。
(1) 支付宝小程序机会即将大爆发 商业和生活是重点
相互保所对应的保险业务，本质也还是属于金融属于商业大板块的分支业务。相互保的火热，堪称是支付宝小程序在商业领域做出的一个标杆案例。
在支付宝小程序已经在流量入口、技术能力、数据接口等方面都全面开放的情况下，开发者瞄准商业和生活服务去做出好产品好服务，这是一件概率非常高的事情。
(2) 区块链不应该被妖魔化 区块链与金融结合一定有更多机会
同时，相互保模式的大受欢迎，也给一味唱衰区块链的从业者敲响了警钟。
以发代币去进行炒币的行为，这确实是一件不够理性的事情，但相互保的成功也告诉我们，区块链这个概念不应该被妖魔化。虽然银行和金融机构运用区块链技术，早已不是新闻，但相互保应该还是金融领域运用区块链后，第一个现象级的产品。
从降低门槛到优化效率，再到打造公平透明规则解决信任问题，相互保也给予了人们相信区块链改变金融体验的信心。可以预见的是，未来不管是蚂蚁金服生态还是其他生态，一定会有更多区块链金融产品，成为面向消费者的现象级产品，这是一个错过就可惜的时代性机会。
(3)相互保高速裂变背后 高端社交市场存在更多可能
相互保营造了一种奇怪的现象，作为一个严肃性甚至可能遭遇用户抵制的内容，相互保这个保险内容竟然可以在微信朋友圈、微博等社交平台快速裂变传播。这种现象，我认为有两个信号值得关注。
第一，金融、保险这样的高端领域，也存在着一定的社交机会，这是一块微信还没有覆盖做透的市场。如果能在模式和内容上本身有些特色，依托于微信生态去发掘这样领域的一批高端社交用户，不是不可能。
第二，蚂蚁金服或者支付宝小程序这个生态，围绕商业和生活服务的一些社交产品，也已经存在了做出现象级高端社交产品的基础。阿里钉钉在企业社交领域建立的影响力，配合市场本身存在的高端社交需求，让高端社交也拥有了一些创业机会。
不过呢，在机会存在的同时，也还是有一些挑战会需要警惕。
(1)资源整合能力越发重要 平台型生态更为吃香
从相互保的成功来看，蚂蚁金服在全产业链的资源整合，是相互保可以成功的重要基础。从保险内容研发、运营机制、配套资源的宣传辅助，一个环节出了问题可能就没有今天火热的相互保。
对于其他的开发者来说，并不是所有人相互保一样拥有足够强的生态能力作为支撑。这样一来，要么自己得有这样的生态支持，要么就只能选择符合自己属性的生态平台进行合作，没有平台型的资源整合能力，要复制相互保的成功很难。
（2）科技与金融加速融合 互联网不止是保险产品的销售渠道
随着科技与金融的融合，互联网的力量与技术的力量也正在改变金融保险行业。传统保险，几乎只把互联网当做销售的渠道，在大家都以为互联网保险终点很近的时候，相互保的火热其实不仅证明了互联网保险未来路还很远，同时还说明互联网不只是一个销售渠道。
相互保的内容，是基于互联网用户需求而进行定制的内容，只有这样才可以形成自然裂变，才可以打破互联网作为销售渠道的限制。对于广大保险金融行业的人来说，如何更好地理解互联网的模式，了解用户的需求，进行定制化的保险内容，这也是一个不小的挑战。
因此，从整体来看，支付宝相互保的火热，给创业者们既带来了机会，也带来了挑战。可以预见的是，后面一定会有更多的相互保出现，但能否与下一个或者下下个相互保拥有直接的联系，这就是开发者能否抓住此次相互保释放出的信号了。
文 |小谦，小谦笔记创始人，互联网观察员，数十家科技媒体专栏作者，转载请注明版权
